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　　“傳統生存型風險焦慮下降，財富風險感知明顯提升。”

　　近日發布的《保險業高質量發展背景下的中國家庭風險保障體系白皮書》（下稱“白皮書 ”）通過對近萬個有效家庭樣本數據的分析，發現了家庭風險意識變化的上述趨勢。

　　同時，家庭的需求已超越傳統的保險經濟補償功能，轉向“產品+服務”的綜合解決方案，體現出對專業服務、智能決策及個性化工具的多元需求。而保險供給側還未及時調整，呈現出四方面的供需錯配。

　　家庭保障需求演變

　　上述白皮書的研究由長城人壽聯合北京大學經濟學院風險管理與保險學系、益普索（中國）咨詢有限公司共同開展。長城人壽近年持續關注家庭風險保障，其于2023年首次發布《中國家庭風險保障體系白皮書》，提出構建新型家庭風險保障理論。

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　　益普索（中國）董事李海嵐介紹，本次調研數據與2023年相比，雖然疾病、養老、意外傷殘與死亡風險仍然是家庭關注的前三大風險，但關注程度有所下降。財富安全及管理風險意識則顯著增強，尤其對失業風險的認知顯著上升，反映了就業市場的焦慮；財富貶值風險意識也快速提升，反映家庭對投資風險的擔憂進一步攀升。而個人債務、婚變、稅務等與社會關系、政策環境相關的風險，雖未形成普遍性認知，但對相關風險的關注正在悄然提升，反映家庭風險管理的精細化程度有所提升。

　　調研結果提示現代家庭的擔憂主要集中在五個核心領域：醫療健康、養老規劃、子女教育、財富安全、財富傳承。75.8%的受訪家庭最擔憂家庭成員的健康問題，68.2%的家庭為養老規劃感到焦慮，60%的家庭擔憂子女教育問題，41.1%和36.6%的家庭關注財富安全保障與傳承問題。這些擔憂折射出當代家庭對確定性、安全感和可持續性的強烈訴求。

　　在家庭風險保障方案的偏好上，白皮書顯示，家庭的需求已超越傳統的保險經濟補償功能，轉向“產品+服務”的綜合解決方案，同時在對風險問題的解決方式上，體現出對專業服務、智能決策及個性化工具的多元需求。

　　供需錯配四大現象

　　白皮書顯示，保險業作為服務供給側，尚未針對消費者需求變化做出及時調整，因而呈現出供需錯配四大現象：

　　一是個性化需求與標準化供給錯配。在白皮書調研涉及到的八類典型家庭中，不同家庭的風險管理偏好與保障需求差異明顯，但行業仍以“一刀切 ”的方式提供同質化產品，并維持以產品導向為主的銷售模式，難以滿足消費者新需求。調研數據顯示，28%的受訪者認為投保方案無法匹配自身需求，是投保失敗的首要原因。

　　二是足額健康保障需求與低覆蓋供給錯配。當前中國重大疾病治療費用中位數已達30萬元，但2024年各人身險公司理賠年報顯示，重疾險件均賠付金額不足10萬元，說明多數家庭健康保障未達足額水平。這一現象，與近些年壽險行業增額終身壽險熱銷的現象，形成劇烈反差。

　　三是跨周期財富需求與短期化供給錯配。消費者調研數據顯示，31.8%的人群偏好1～3年的投資規劃時長，30.9%偏好3～5年，突出了國內金融體系普遍存在的“短期資金多、長期資金少”的結構性問題，應對子女養育、個人養老等風險的跨周期、長效財富管理產品供給不足。

　　四是多元化養老需求與弱協同供給錯配。白皮書研究發現2023年中國65歲及以上人口達2.17億，但每千名老年人養老床位數僅25張，在人口老齡化日益加劇背景下，“養老+醫療+照護”一體化需求激增，相較商業養老年金只提供現金流而言，年金+康養服務資源的綜合解決方案更被消費者青睞，但行業機構限于資本、成本等多重約束，為保險消費者提供“產品+服務 ”的綜合解決方案的能力參差不齊，導致大多數消費者實際需求沒有被滿足。

　　保險業重要戰略機遇期

　　作為白皮書研究組核心專家，北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉教授提出一項核心發現：從世界保險業增長規律看，新興市場保險業增長初期主要依靠制度推動，后期轉向主要依靠經濟拉動——中國目前正處于轉型臨界點。同時，根據世界保險業增長規律曲線測算，保費收入彈性的高峰點在人均GDP1萬美元左右，中國目前人均GDP約1.35萬美元，這意味著我國保險業仍處于重要的戰略機遇期。

　　家庭作為社會的基本單元，其抵御風險的能力，不僅關乎民生福祉，更關乎社會穩定。白皮書認為，中國經濟社會正在經歷深層變革，家庭風險意識、形態及應對體系正在被重塑。商業保險也正從單一風險補償升級為生活品質、財富管理的全面管理工具，成為現代家庭財富管理體系的核心環節，這種轉變為保險業帶來了全新的發展機遇和增長空間。

　　白皮書研究組著眼于家庭風險防御，為保險業實現供需適配、整體服務能力升級提供路徑參考。一是精準識別家庭風險，從“單一產品導向”轉向“家庭需求導向” ，洞察客戶家庭在不同生命周期的風險優先級。二是科學評估風險，量化工具平衡客戶足額保障與成本支出。三是解決風險，打造全生命周期產品體系匹配客戶需求。四是風險減量長效管理，整合資源打造高品質服務生態。

（文章來源：券商中國）

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